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치아보험 면책기간 (질병 90일·감액기간 1~2년 50%·상해는 가입일부터)

최종 수정: 2026.10.02 ·작성자: knowmoney 편집자

치아보험 면책기간은 가입 직후 충치·잇몸병 같은 질병 치료를 보장하지 않는 기간입니다. 2026년 판매 중인 한 다이렉트 치아보험 약관은 질병으로 인한 치료를 가입 후 90일간 보장에서 뺍니다.1

면책기간이 끝나도 바로 100%는 아닙니다. 같은 약관은 임플란트·브릿지·틀니에 2년, 크라운·충전·신경치료에 1년 동안 보험금 50%만 주는 감액기간을 둡니다.23

반대로 다쳐서(상해) 치료한 경우는 보장개시일이 보험계약일입니다.4 아래에서 기간 계산법, 감액 예시, 기간이 지나도 보장되지 않는 치아까지 차례로 정리하겠습니다.

치아보험 면책·감액 한눈에

구분 질병(충치·잇몸병) 치료 상해(다침) 치료
보장개시일 계약일 포함 90일이 지난 다음날 보험계약일
면책기간 가입 후 90일 보장 제외 없음
보철 감액 (임플란트·브릿지·틀니) 계약일부터 2년간 50% 100%
보존 감액 (크라운·충전·신경치료) 계약일부터 1년간 50% —
갱신계약 보장개시일 = 갱신일 보장개시일 = 갱신일

위 숫자는 하나손해보험 「하나더퍼스트 치아보험(다이렉트)(2601)」 약관 기준입니다.54 면책·감액은 법이 정한 일률 기간이 아니라 상품 약관이 정하는 조건이라, 내 계약은 보험증권과 약관에서 확인해야 합니다.

면책기간과 감액기간의 차이

면책기간은 보험금을 한 푼도 주지 않는 기간입니다. 위 약관은 스케일링·잇몸치료·치아촬영과 질병으로 인한 보철·보존·신경치료 담보에 가입 후 90일 보장 제외를 붙였습니다.1

감액기간은 보장은 되지만 보험금의 일부만 주는 기간입니다. 같은 약관은 이를 「감액지급」이라고 부르고, 보철은 계약일로부터 2년간 50%를 지급합니다.2

정리하면 질병 치료는 0% → 50% → 100% 순서로 올라가는 셈인데요. 한국소비자원도 보철치료는 가입일로부터 2년이 지난 뒤 발치·치료해야 100%가 지급되는 경우가 많다고 주의를 줬습니다.6

계약일 ~ 90일질병 치료 보장 제외 (면책)
91일째 ~ 1·2년보존 1년·보철 2년간 50% (감액)
감액기간 이후보험가입금액 100%
질병으로 인한 치아 치료의 보장 단계 (하나더퍼스트 치아보험 약관 예시)

보험 일반의 면책기간과 면책사유가 어떻게 다른지는 보험 면책기간에서 따로 정리했습니다.

보장개시일 계산

보험사의 책임은 법률상 원칙적으로 최초 보험료를 받은 때부터 시작합니다.7 표준약관도 청약을 승낙하고 제1회 보험료를 받은 때부터 보장한다고 정합니다.8

치아보험의 90일은 이 원칙에 약관으로 붙인 다른 약정입니다. 위 약관은 질병 치료의 보장개시일을 「보험계약일로부터 그 날을 포함하여 90일이 지난날의 다음날」로 정했습니다.5

예를 들어 3월 1일에 계약했다면 3월 1일을 1일째로 세어 90일째인 5월 29일이 지나고, 보장개시일은 그다음 날인 5월 30일입니다.5 이날 이후에 진단확정을 받아야 보장 대상이 됩니다.

진단일이 기준이다

실제 민원 사례가 있습니다. 가입 후 2개월이 지나 질병으로 임플란트 진단을 받고 치아보철치료비를 청구했는데, 보험사는 90일이 지나지 않았다며 지급이 어렵다고 안내했습니다.9

약관도 보장개시일 전에 해당 치과치료를 진단확정 받은 경우를 보험금을 주지 않는 사유로 적어 두었습니다.10 치료를 90일 뒤로 미뤄도 진단이 그 전이면 소용이 없다는 뜻입니다.

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감액기간 계산 예시

감액은 보험가입금액의 비율로 깎입니다. 위 약관에서 질병으로 인한 임플란트는 최초계약이면 계약일로부터 2년 미만 50%, 2년 이상 100%를 영구치 1개당 지급합니다.11

치아보험 질병 치료 보장 단계 — 가입 후 90일 면책, 보존 1년·보철 2년 50% 감액, 이후 100% 출처: 하나손해보험 「하나더퍼스트 치아보험(다이렉트)(2601)」 약관 이용 가이드북 (2026-10-02 확인)

임플란트 보험가입금액이 100만 원인 계약이라고 가정해 보겠습니다.11

질병 임플란트 치료 시점 지급 비율 1개당 보험금
가입 후 90일 이내 진단 0% (면책) 0원
보장개시일 ~ 계약일부터 2년 미만 50% 50만 원
계약일부터 2년 이상 100% 100만 원
상해로 인한 치료 (가입 직후 포함) 100% 100만 원

두 개를 심으면 1개당 금액이 각각 붙습니다. 감액기간 안이라면 2개에 100만 원, 감액기간 뒤라면 200만 원이라 시술 시점에 따라 차이가 큽니다.11

상해는 기간 없이 보장

같은 약관은 상해를 직접적인 원인으로 치료받은 경우 보장개시일을 보험계약일로 둡니다.4 넘어지거나 부딪혀 이가 부러진 경우가 여기에 해당합니다.

면책·감액은 질병(치아우식증·치주질환)으로 인한 치료에 붙는 조건입니다.2 같은 임플란트라도 원인이 무엇인지에 따라 지급 비율이 달라지니, 청구 때 진단서의 원인 기재가 중요합니다.

갱신계약은 다시 기다리지 않는다

갱신형 치아보험은 갱신할 때마다 면책이 새로 시작되는지 묻는 경우가 많습니다. 위 약관은 자동갱신하는 경우 보장개시일을 갱신일로 정해 90일을 다시 세지 않습니다.12

보철치료비 특약도 갱신계약이면 감액 없이 임플란트·브릿지·틀니 보험가입금액의 100%를 지급하는 표를 따로 두었습니다.2 다만 갱신 때 보험료는 오를 수 있습니다.13

기간이 지나도 보장되지 않는 치아

면책·감액기간이 다 지나도 아예 보장되지 않는 경우가 있습니다. 한국소비자원이 든 대표 예시는 보장개시일 이전에 이미 발치된 영구치에 대한 보철치료입니다.14

실제 피해 사례도 이 지점에서 나왔습니다. 계약 전 발치한 치아도 보상된다는 설명을 듣고 임플란트를 했는데, 보험사가 보장개시일 전에 발치된 치아라며 지급을 거절했습니다.15

한국소비자원이 정리한 보장하지 않는 사항 예시는 다음과 같습니다.16

  • 보장개시일 이전에 발치된 영구치의 보철치료
  • 매복치·매몰치 또는 사랑니(제3대구치)의 보철치료
  • 미용·성형 목적 치료, 부정치열 교정 치료
  • 보철물의 수리·복구·대체
  • 상해·질병이 아닌 다른 원인으로 영구치를 뽑는 경우

가입 전 치료 이력과 알릴의무

한국소비자원은 보험계약 전에 충전·크라운·보철치료를 진단 확정받았다면 보장되지 않는다고 안내했습니다.17 충치·잇몸병 치료 이력은 청약서 질문에 사실대로 답해야 하는 항목입니다.

알릴의무를 고의나 중대한 과실로 어기면 보험사는 안 날부터 1개월 안에, 계약일부터 3년 안에 계약을 해지할 수 있습니다. 다만 보험사가 계약 당시 그 사실을 알았거나 중대한 과실로 몰랐다면 해지할 수 없습니다.18 해지돼도 위반 사실과 사고 사이에 인과관계가 없으면 지급되는 예외는 보험 면책기간의 고지의무 절에 정리돼 있습니다.

완치 후 새 질병과 5년 규칙

과거 치료 이력이 있어도 영영 막히는 건 아닙니다. 위 약관은 그 질병이 완치된 뒤 보장개시일 이후 같은 치아에 새로운 질병으로 진단·치료받으면 보험금을 준다고 정했습니다.19

또 청약일 이전에 진단된 질병이라도 청약일 이후 5년 동안 추가 진단이나 치료가 없으면, 5년이 지난 뒤부터는 보장합니다.20

가입 전 확인할 조건

한국소비자원 피해구제 사례에서 가장 많은 유형은 보험금 미지급·과소지급이었습니다.21 약관 조건을 모르고 가입한 뒤 청구 단계에서 다툼이 생긴 경우가 많다는 뜻입니다.

  1. 충전·크라운·보철(임플란트·브릿지·틀니)을 각각 보장하는지와 보장금액을 본다.22
  2. 질병 치료의 면책기간과 보장개시일을 확인한다.5
  3. 보철·보존 치료의 감액기간과 비율을 확인한다.6
  4. 보장하지 않는 사항, 특히 이미 뽑은 치아·사랑니 조건을 읽는다.14
  5. 해지 때 돌려받는 돈이 있는지 본다 — 치아보험은 대부분 소멸성이다.23

치아보험 청구 서류

보철치료(임플란트·브릿지·틀니)를 청구할 때 위 상품은 다음 서류를 요구합니다.24

서류 확인되는 내용
치과치료확인서 또는 진단서 초진일, 진단명·질병분류번호, 치아번호, 발거진단일·발거일, 보철 종류·치료일
치과진료기록 사본 (원본대조필) 진료 경과
발거 전후 X-RAY·파노라마 사진 발거 전 치아 상태

진단일과 발거일이 함께 적히는 이유는 보장개시일 전후를 가리기 위해서입니다.10 서류를 접수한 날부터 3영업일 안에 보험금을 지급하는 것이 이 상품의 안내입니다.25

치과 치료비를 실손보험으로 받을 수 있는지는 성격이 다른 문제라 치과 실비 되나에서 급여·비급여 기준으로 정리했습니다.

자주 묻는 질문

Q. 치아보험 면책기간은 모든 상품이 90일인가요? 아닙니다. 면책·감액은 상품 약관이 정하는 조건이고, 이 글의 90일·1년·2년은 2026년 판매 중인 한 다이렉트 상품 약관 기준입니다.1 내 계약은 보험증권과 약관의 「보험금 지급제한사항」에서 확인해야 합니다.

Q. 면책기간 중에 치과에 가면 계약이 불리해지나요? 면책기간 안에 질병으로 진단받은 치료는 보험금 대상이 아닙니다.10 그 질병이 완치된 뒤 보장개시일 이후 같은 치아에 새 질병으로 진단받으면 다시 보장하는 규정은 있습니다.19

Q. 감액기간에 받은 50%를 나중에 더 받을 수 있나요? 위 약관의 지급 표는 보험계약일로부터 2년 미만·2년 이상으로 비율을 나눕니다. 2년 미만 구간에 해당해 50%로 받은 임플란트에 대해 나중에 차액을 더 주는 규정은 위 약관에 없습니다.11

Q. 해지하면 낸 보험료를 돌려받나요? 치아보험은 대부분 소멸성보험이라 해지 때 환급금이 거의 없습니다.23

참고

  1. 하나손해보험, 「무배당 하나더퍼스트 치아보험(다이렉트)(2601)」 약관 이용 가이드북 「면책기간 적용 담보」, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 스케일링 등 기본계약과 질병으로 인한 보철·보존·신경치료 등 특약에 가입 후 90일간 보장 제외. ↩ ↩2 ↩3

  2. 하나손해보험, 같은 가이드북 「감액지급 적용 담보」·치아보철치료비 특별약관 제1조, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 질병 보철(임플란트·브릿지·틀니) 최초계약은 계약일로부터 2년 미만 50%·2년 이상 100%(임플란트·브릿지 영구치 1개당, 틀니 보철물당), 상해·갱신계약은 100%. ↩ ↩2 ↩3 ↩4

  3. 하나손해보험, 같은 가이드북 「감액지급 적용 담보」, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 질병 크라운·충전·신경치료는 계약일로부터 1년간 보험금 50% 지급. ↩

  4. 하나손해보험, 같은 약관 치아보철치료비 특별약관 제1조, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 상해 치료 보장개시일 = 보험계약일, 상해 보철치료는 보험가입금액 100%. ↩ ↩2 ↩3

  5. 하나손해보험, 같은 약관 치아보철치료비 특별약관 제1조 ②, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 질병 치료 보장개시일 = 보험계약일부터 그날을 포함해 90일이 지난날의 다음날, 갱신계약은 갱신일. ↩ ↩2 ↩3 ↩4

  6. 한국소비자원, 피해예방주의보 「치아보험 관련 소비자피해 매년 증가」(2015-04-29), https://www.kca.go.kr/home/sub.do?menukey=4005&mode=view&no=1001671218 (2026-10-02 확인). 보철치료는 가입일로부터 2년 경과 후 발치·치료해야 100% 지급되는 경우가 많음. ↩ ↩2

  7. 법제처 국가법령정보센터, 「상법」 제656조, https://www.law.go.kr/법령/상법/제656조 (2026-10-02 확인). 다른 약정이 없으면 최초 보험료를 받은 때부터 보험자 책임 개시. ↩

  8. 법제처 국가법령정보센터, 「보험업감독업무시행세칙 [별표 15] 표준약관」 질병·상해보험 표준약관 제23조, https://www.law.go.kr/LSW/flDownload.do?flSeq=167076957 (2026-10-02 확인). 청약 승낙 후 제1회 보험료를 받은 때부터 보장. ↩

  9. 하나손해보험, 같은 가이드북 면책기간 민원 사례, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 가입 2개월 후 질병 임플란트 진단·청구에 90일 미경과로 지급 곤란 안내. ↩

  10. 하나손해보험, 같은 약관 「보험금을 지급하지 않는 사유」, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 보장개시일 전에 해당 치과치료를 진단확정 받은 경우 부지급. ↩ ↩2 ↩3

  11. 하나손해보험, 같은 약관 치아보철치료비 특별약관 제1조 ①, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 질병 임플란트 최초계약은 보험계약일로부터 2년 미만 영구치 1개당 보험가입금액의 50%, 2년 이상 100%. ↩ ↩2 ↩3 ↩4

  12. 하나손해보험, 같은 약관 기본계약 제3조 ②, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 자동갱신 시 보장개시일은 갱신일. ↩

  13. 하나손해보험, 같은 가이드북 「갱신 시 보험료인상 가능성」, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 갱신할 때마다 연령 증가·위험률 변동 등으로 보험료가 인상될 수 있음. ↩

  14. 한국소비자원, 같은 주의보(2015-04-29) 「보장하지 않는 사항(예시)」 ①, https://www.kca.go.kr/home/sub.do?menukey=4005&mode=view&no=1001671218 (2026-10-02 확인). 보장개시일 이전에 발치된 영구치에 대한 치아보철치료. ↩ ↩2

  15. 한국소비자원, 같은 주의보(2015-04-29) 사례1, https://www.kca.go.kr/home/sub.do?menukey=4005&mode=view&no=1001671218 (2026-10-02 확인). 계약 전 발치 치아의 임플란트 보험금 지급 거절. ↩

  16. 한국소비자원, 같은 주의보(2015-04-29) 「보장하지 않는 사항(예시)」 ①~⑦, https://www.kca.go.kr/home/sub.do?menukey=4005&mode=view&no=1001671218 (2026-10-02 확인). 사랑니·매복치 보철, 미용·성형, 교정, 보철물 수리·대체, 상해·질병이 아닌 원인의 발치 등. ↩

  17. 한국소비자원, 같은 주의보(2015-04-29), https://www.kca.go.kr/home/sub.do?menukey=4005&mode=view&no=1001671218 (2026-10-02 확인). 보험계약 전 치료를 진단 확정받은 경우 보장되지 않음. ↩

  18. 법제처 국가법령정보센터, 「상법」 제651조, https://www.law.go.kr/법령/상법/제651조 (2026-10-02 확인). 고지의무 위반 시 안 날부터 1월 내, 계약 체결일부터 3년 내 해지 가능. 보험자가 계약 당시 알았거나 중대한 과실로 몰랐으면 해지 불가. ↩

  19. 하나손해보험, 같은 약관 치아보철치료비 특별약관 제2조 ①, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 완치 후 보장개시일 이후 같은 치아의 새 질병 치료는 지급. ↩ ↩2

  20. 하나손해보험, 같은 약관 치아보철치료비 특별약관 제2조 ②, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 청약일 이전 진단 질병도 청약일 이후 5년간 추가 진단·치료가 없으면 5년 경과 후 보장. ↩

  21. 한국소비자원, 같은 주의보(2015-04-29), https://www.kca.go.kr/home/sub.do?menukey=4005&mode=view&no=1001671218 (2026-10-02 확인). 2012~2014년 피해구제 71건 중 보험금 미지급·과소지급 45건(63.4%). ↩

  22. 한국소비자원, 같은 주의보(2015-04-29) 소비자 주의사항, https://www.kca.go.kr/home/sub.do?menukey=4005&mode=view&no=1001671218 (2026-10-02 확인). 충전·크라운·보철치료 각각의 보장 여부와 보장금액 확인. ↩

  23. 한국소비자원, 같은 주의보(2015-04-29), https://www.kca.go.kr/home/sub.do?menukey=4005&mode=view&no=1001671218 (2026-10-02 확인). 치아보험은 대부분 소멸성보험, 해지 시 환급금이 거의 없고 갱신 시 보험료 인상 가능. ↩ ↩2

  24. 하나손해보험, 같은 가이드북 「보험금 청구시 구비서류 안내」 치아보철치료비, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 치과치료확인서 또는 진단서, 치과진료기록 사본(원본대조필), 영구치 발거 전후 X-RAY·파노라마 등 판독자료. ↩

  25. 하나손해보험, 같은 가이드북 보험금 지급 절차, https://www.hanainsure.co.kr/download/544884db98 (2026-10-02 확인). 청구서류 접수일부터 3영업일(재물·배상책임사고는 7영업일) 이내 지급. ↩

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