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실손보험 비교 — 회사별로 다른 건 보험료·인상률·손해율 (협회 공시실)

최종 수정: 2026.09.08 ·작성자: knowmoney 편집자

실손보험을 알아보다 보면 회사마다 보험료가 달라 어디를 골라야 할지 판단이 서지 않는데요. 비교 사이트를 열어 보면 이름·생년월일·전화번호부터 받는 곳이 많습니다.

실손보험은 표준화된 상품이라 회사를 바꿔도 보장내용은 같고, 달라지는 것은 보험료·인상률·손해율 세 가지입니다.

이 글에서는 세 가지를 어디서 확인하는지, 법이 비교공시를 맡긴 창구는 어디인지, 실제 공시 수치가 회사별로 얼마나 벌어지는지 알아보겠습니다.

회사별로 같은 것 — 표준화된 보장내용

손해보험협회는 실손의료보험에 대해 “실손의료보험은 표준화가 되어 보장내용은 같습니다”라고 안내합니다.1

같은 안내는 차이가 생기는 지점도 함께 짚습니다. 회사별 위험관리 능력 등에 따라 보험료에 차이가 발생하므로, 보험사별 보험료와 보험료 인상률, 손해율을 종합적으로 고려해 고르라는 것입니다.1

따라서 “A사 실손이 B사보다 많이 보장한다”는 식의 비교는 표준화 이후 상품에서는 성립하지 않습니다.

예외는 표준화 이전 계약입니다. 협회는 표준화(‘09.9.30.) 이전에 판매된 실손보험은 상품 간 보장이 크게 상이할 수 있다고 안내합니다.2

비교의 의미가 세대에 따라 갈리는 셈입니다. 이미 가입한 계약이 오래됐다면 회사를 견주기 전에 실손보험 세대구분부터 확인하는 편이 빠릅니다.

회사별로 다른 것 3가지 — 보험료·인상률·손해율

협회가 비교 대상으로 제시하는 항목은 세 가지입니다. 보험료 수준, 보험료 인상률, 손해율이고, 셋은 각각 다른 시점을 가리킵니다.3

항목 무엇을 말하나 어느 시점
보험료 지금 내는 월 보험료 현재
보험료 인상률 직전연도말 대비 오른 폭 과거
손해율 거둔 보험료 대비 나간 보험금 비율 앞으로의 인상 압력

손해율은 협회가 “가입자들에게 지급된 보험금(=지급보험금)을 가입자들의 위험보장을 위한 보험료(=위험보험료)로 나눈 비율”로 정의합니다.4

손해율이 100%를 넘으면 거둔 보험료보다 나간 보험금이 많다는 뜻입니다.4 협회 비교공시 화면은 갱신 시 나이 증가와 의료수가 변동, 손해율 증감으로 보험료가 오를 수 있다고 못 박아 두었습니다.5

경고는 상품을 고르는 단계까지 이어집니다. 가입 시점에 보험료가 저렴하더라도 손해율이 높으면 직전 1년간 개별 비급여 보험금 지급액 수준에 따라 보험료가 인상될 수 있다는 것입니다.6

실손보험은 1년 만기·1년납 갱신형으로 설계된 상품이라 이 구조가 매년 반복됩니다.7

법이 비교공시를 맡긴 곳 — 협회 공시실

보험업법은 비교공시를 협회의 의무로 규정합니다. 제124조제2항은 “보험협회는 보험료ㆍ보험금 등 보험계약에 관한 사항으로서 대통령령으로 정하는 사항을 금융위원회가 정하는 바에 따라 보험소비자가 쉽게 알 수 있도록 비교ㆍ공시하여야 한다”고 정합니다.8

공시 항목은 시행령이 정합니다. 보험료와 보험금, 보험기간, 보장되는 위험, 보험회사의 면책사유, 공시이율 등 보험료 비교에 필요한 자료입니다.9

보험회사는 이 비교공시에 필요한 정보를 협회에 제공할 의무가 있습니다.10 회사가 자료를 내지 않아 빠지는 구조가 아니라는 뜻이네요.

협회가 안내하는 실제 창구는 세 갈래입니다.3

  • 손해보험협회 공시실 — 보험료 비교공시 / 보험료 인상률·손해율 공시 (kpub.knia.or.kr)
  • 생명보험협회 공시실 — 보험료 비교공시 / 보험료 인상률·손해율 공시 (pub.insure.or.kr)
  • 보험다모아 — 온라인 보험슈퍼마켓 (e-insmarket.or.kr)

손해보험협회 공시실은 손해보험사와 생명보험사를 한 화면에서 함께 조회할 수 있고, 가입유형을 표준화·노후·유병력자로 나눠 보여 줍니다.

노후 실손과 유병력자 실손은 가입 연령과 심사가 다른 별도 상품입니다. 협회는 90세(회사별 상이)까지 가입 가능한 노후 실손과 유병력자 실손이 출시돼 있다고 안내합니다.11

두 상품의 조건은 노후실손보험과 유병력자 실손보험에서 따로 볼 수 있습니다.

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2026년 회사별 인상률·손해율 공시

숫자로 보면 차이가 분명해집니다. 아래는 손해보험협회 공시실의 표준화실손 전체 합계(3대비급여 포함) 기준 수치입니다.

회사 2026년 인상률 2025년 손해율
농협생명 0.4% 99.0%
동양생명 16.0% 176.3%
흥국생명 17.9% 87.3%
현대해상 21.0% 124.1%
삼성화재 21.1% 100.1%
롯데손보 101.5% 96.2%

인상 폭이 가장 좁은 곳은 농협생명으로 2026년 0.4%였고12, 가장 큰 곳은 롯데손보로 101.5%였습니다.13

손해율은 순서가 다릅니다. 2025년 손해율이 가장 높은 곳은 동양생명 176.3%14, 가장 낮은 곳은 흥국생명 87.3%였습니다.15

두 지표가 어긋나는 회사가 판단의 갈림길입니다. 롯데손보는 인상률이 가장 컸지만 손해율은 96.2%로 100% 아래였고13, 동양생명은 인상률이 16.0%인데 손해율이 176.3%였습니다.14

앞은 이미 올린 쪽이고 뒤는 올릴 여지가 남은 쪽으로 읽힙니다. 인상률은 지나간 결과, 손해율은 다음 갱신의 예고로 보는 편이 실제 부담에 가깝습니다.

대형사끼리도 사정이 갈립니다. 삼성화재는 인상률 21.1%·손해율 100.1%16, 현대해상은 인상률 21.0%로 비슷한데 손해율이 124.1%로 더 높았습니다.17

주의할 점이 하나 있습니다. 공시된 인상률은 직전연도말 대비 4세대 실손의료보험의 연령별 영업보험료 인상률에 직전연도 보험료수익 비중을 곱해 산정한 값입니다.18

손해율은 2009년 표준화 이후 각 담보별 경과보험료 대비 발생손해액의 비율입니다.19 두 지표 모두 회사 전체 실적이라 개인의 갱신 보험료와 그대로 같지는 않습니다.

사설 비교사이트를 쓸 때

검색 결과 위쪽에 뜨는 실손보험 비교 사이트 중에는 이름·생년월일·연락처를 먼저 받고 설계사 상담으로 넘기는 곳이 있습니다.

법은 이런 경우도 비워 두지 않았습니다. 보험협회 이외의 자가 비교·공시할 때도 제124조제2항에 따라 금융위원회가 정하는 바에 따라 객관적이고 공정하게 해야 합니다.20

금융위원회는 비교·공시가 거짓이거나 사실과 달라 보험계약자를 보호할 필요가 있다고 인정되면 공시 중단이나 시정조치를 요구할 수 있습니다.21

그래도 순서는 협회 공시실이 먼저입니다. 협회 화면은 회사명·상품명·담보별 보험료가 그대로 나오고 개인정보를 입력하지 않아도 조회됩니다.

상담이 필요하다면 협회 공시로 후보를 좁힌 뒤 연락하는 편이 낫습니다. 기준값을 손에 쥐고 시작하는 것과 아닌 것은 다릅니다.

비교 순서 3단계

1단계 — 내 세대부터 확인합니다. 표준화 이전 계약이면 보장 자체가 달라 회사 비교가 의미를 갖기 어렵습니다.2 신규 가입이라면 5세대가 대상입니다.

2단계 — 보험료를 비교합니다. 손해보험협회 또는 생명보험협회 공시실의 보험료 비교공시에서 성별·나이·자기부담금·담보를 지정해 회사별 월 보험료를 봅니다.3

3단계 — 인상률과 손해율을 겹쳐 봅니다. 같은 공시실의 인상률·손해율 화면에서 후보 회사의 최근 3년 흐름을 확인합니다. 보험료가 낮아도 손해율이 높으면 갱신 때 뒤집힐 수 있습니다.6

세대를 바꾸는 것은 회사를 바꾸는 것과 다릅니다. 5세대로 전환하려면 기존에 가입한 회사에 계약 전환을 요청하는 방식이라 회사 이동 절차가 아닙니다.22

보험료 수준만 놓고 보면 5세대는 4세대 대비 약 30%, 1·2세대 대비 최소 50% 이상 저렴한 가격에 판매되는 것으로 발표됐습니다.23 다만 비중증 비급여 보장이 줄어드는 만큼 세대별 보장 차이를 함께 봐야 합니다.

자주 묻는 질문

실손보험은 회사마다 보장 내용이 다른가요? 표준화 이후 판매된 실손보험은 회사가 달라도 보장내용이 같습니다.1 다만 2009년 9월 30일 표준화 이전에 가입한 상품은 회사·상품마다 보장이 크게 다를 수 있습니다.2

실손보험 보험료는 어디서 공식적으로 비교하나요? 손해보험협회 공시실과 생명보험협회 공시실입니다. 두 곳 모두 보험료 비교공시와 인상률·손해율 공시를 따로 제공하고, 보험다모아에서도 확인할 수 있습니다.3

보험료가 가장 싼 회사를 고르면 되나요? 가입 시점에 보험료가 저렴하더라도 손해율이 높으면 보험료가 인상될 수 있습니다.6 1년 만기 갱신형이라 보험료·인상률·손해율을 함께 봐야 합니다.7

사설 실손보험 비교사이트는 협회 공시와 무엇이 다른가요? 협회의 비교공시는 보험업법 제124조제2항이 정한 법정 의무입니다.8 협회가 아닌 곳이 비교·공시할 때도 객관적이고 공정하게 해야 합니다.20

지금 가입한 실손을 다른 회사 상품으로 옮길 수 있나요? 5세대 전환은 기존에 가입한 회사에 요청하는 방식이라 회사를 옮기는 절차가 아닙니다.22 다른 회사 상품은 새로 청약해야 해서 나이·건강 상태에 따른 심사를 다시 받습니다.

참고

  1. 손해보험협회, 「실손의료보험 자주 묻는 질문 (Q4. 상품 가입 시 고려사항)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthFaq.do (2026-09-08 확인). “실손의료보험은 표준화가 되어 보장내용은 같습니다. 다만, 각 회사 별 위험관리 능력 등에 따라 보험료에 차이가 발생할 수 있으므로 소비자는 보험사 별 보험료, 보험료 인상률 및 손해율 등을 종합적으로 고려하여 자신에게 가장 적합한 상품을 선택·가입해야 합니다” ↩ ↩2 ↩3

  2. 손해보험협회, 「실손의료보험 자주 묻는 질문 (Q7. 기존 가입자의 전환)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthFaq.do (2026-09-08 확인). “특히, 표준화(‘09.9.30.) 이전 판매된 실손의료보험에 가입하셨다면 상품 간 보장이 크게 상이할 수 있으므로” ↩ ↩2 ↩3

  3. 손해보험협회, 「실손의료보험 자주 묻는 질문 (Q3. 판매사 확인·보험료 비교)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthFaq.do (2026-09-08 확인). “손해보험협회 및 생명보험협회 누리집 공시실 등에서 각 회사 별 보험료 수준, 인상률, 손해율 등을 비교·확인할 수 있습니다.” ↩ ↩2 ↩3 ↩4

  4. 손해보험협회, 「실손의료보험 자주 묻는 질문 (손해율 정의)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthFaq.do (2026-09-08 확인). “가입자들에게 지급된 보험금(=지급보험금)을 가입자들의 위험보장을 위한 보험료(=위험보험료)로 나눈 비율” ↩ ↩2

  5. 손해보험협회, 「실손의료보험 보험료 비교공시」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthDisclosure.do (2026-09-08 확인). “※ 갱신 시 나이 증가, 의료수가 변동, 손해율 증감 등에 따라 보험료가 인상될 수 있습니다.” ↩

  6. 손해보험협회, 「실손의료보험 자주 묻는 질문 (Q4. 손해율 주의)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthFaq.do (2026-09-08 확인). “다만, 가입 시점에 보험료가 저렴하더라도 손해율…이 높으면 직전 1년간 개별 비급여 보험금 지급액 수준에 따라 보험료가 인상될 수 있다는 사실을 참고 바랍니다.” ↩ ↩2 ↩3

  7. 손해보험협회, 「실손의료보험 보험료 비교공시 (보험료 산출기준)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthDisclosure.do (2026-09-08 확인). “보험료 산출기준(표준화실손 / 5세대) 기본형·특별약관1·특별약관2 갱신형, 1년만기 1년납, 월납, 최초계약” ↩ ↩2

  8. 법제처 국가법령정보센터, 「보험업법 제124조(공시 등) 제2항」, https://www.law.go.kr/법령/보험업법/제124조 (2026-09-08 확인). “보험협회는 보험료ㆍ보험금 등 보험계약에 관한 사항으로서 대통령령으로 정하는 사항을 금융위원회가 정하는 바에 따라 보험소비자가 쉽게 알 수 있도록 비교ㆍ공시하여야 한다.” ↩ ↩2

  9. 법제처 국가법령정보센터, 「보험업법 시행령 제67조(공시사항) 제2항제1호」, https://www.law.go.kr/법령/보험업법시행령/제67조 (2026-09-08 확인). “보험료, 보험금, 보험기간, 보험계약에 따라 보장되는 위험, 보험회사의 면책사유, 공시이율 등 보험료 비교에 필요한 자료” ↩

  10. 법제처 국가법령정보센터, 「보험업법 제124조(공시 등) 제4항」, https://www.law.go.kr/법령/보험업법/제124조 (2026-09-08 확인). “보험회사는 제2항에 따른 비교ㆍ공시에 필요한 정보를 보험협회에 제공하여야 한다.” ↩

  11. 손해보험협회, 「실손의료보험 자주 묻는 질문 (Q6. 고령자 가입)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthFaq.do (2026-09-08 확인). “다만, 90세(회사별 상이)까지 가입 가능한 노후 실손의료보험(표준체) 및 유병력자 실손의료보험(유병력자)가 출시되어 있으므로, 고령자도 실손의료비를 보장하는 상품에 가입할 수 있습니다” ↩

  12. 손해보험협회, 「실손의료보험 보험료 인상률 및 손해율 공시 (농협생명)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthIncreaseRate.do (2026-09-08 확인). “농협생명 상해 0.9 0.1 0.0 113.2 103.7 94.3 질병 0.2 0.2 0.0 97.0 94.5 96.1 전체 합계 (3대비급여* 포함) *①도수·체외충격파·증식 치료, ②주사료, ③자기공명영상진단 0.4 0.1 0.0 99.0 95.8 95.9” ↩

  13. 손해보험협회, 「실손의료보험 보험료 인상률 및 손해율 공시 (롯데손보)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthIncreaseRate.do (2026-09-08 확인). “롯데손보 상해 87.1 24.0 0.0 108.6 120.0 110.3 질병 121.5 21.6 0.0 95.6 99.4 97.0 전체 합계 (3대비급여* 포함) *①도수·체외충격파·증식 치료, ②주사료, ③자기공명영상진단 101.5 19.2 0.0 96.2 100.7 98.9” ↩ ↩2

  14. 손해보험협회, 「실손의료보험 보험료 인상률 및 손해율 공시 (동양생명)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthIncreaseRate.do (2026-09-08 확인). “동양생명 상해 10.3 19.4 0.0 225.3 142.8 133.6 질병 15.9 17.4 0.0 183.6 123.7 118.9 전체 합계 (3대비급여* 포함) *①도수·체외충격파·증식 치료, ②주사료, ③자기공명영상진단 16.0 12.2 0.0 176.3 118.4 114.2” ↩ ↩2

  15. 손해보험협회, 「실손의료보험 보험료 인상률 및 손해율 공시 (흥국생명)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthIncreaseRate.do (2026-09-08 확인). “흥국생명 상해 14.7 17.7 0.0 108.9 110.6 111.5 질병 18.5 16.2 0.0 84.6 82.3 90.6 전체 합계 (3대비급여* 포함) *①도수·체외충격파·증식 치료, ②주사료, ③자기공명영상진단 17.9 15.8 0.0 87.3 85.1 93.9” ↩

  16. 손해보험협회, 「실손의료보험 보험료 인상률 및 손해율 공시 (삼성화재)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthIncreaseRate.do (2026-09-08 확인). “삼성화재 상해 22.1 24.2 0.0 112.8 113.9 121.4 질병 24.8 22.3 0.0 99.8 95.3 100.8 전체 합계 (3대비급여* 포함) *①도수·체외충격파·증식 치료, ②주사료, ③자기공명영상진단 21.1 16.8 0.0 100.1 96.5 102.4” ↩

  17. 손해보험협회, 「실손의료보험 보험료 인상률 및 손해율 공시 (현대해상)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthIncreaseRate.do (2026-09-08 확인). “현대해상 상해 21.6 24.2 5.9 106.4 111.0 109.8 질병 23.6 24.5 6.7 129.6 126.5 134.6 전체 합계 (3대비급여* 포함) *①도수·체외충격파·증식 치료, ②주사료, ③자기공명영상진단 21.0 20.8 6.5 124.1 122.6 130.5” ↩

  18. 손해보험협회, 「실손의료보험 보험료 인상률 및 손해율 공시 (인상률 산정 기준)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthIncreaseRate.do (2026-09-08 확인). “직전연도말 대비 4세대 실손의료보험의 남여 각 연령별 영업보험료 인상률에 해당 성별 연령의 직전연도 보험료수익 비중을 곱하여 산정” ↩

  19. 손해보험협회, 「실손의료보험 보험료 인상률 및 손해율 공시 (손해율 산출 기준)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthIncreaseRate.do (2026-09-08 확인). “09년 표준화 이후 각 담보별 경과보험료 대비 발생손해액의 비율로 산출(손해율=발생손해액/경과보험료)” ↩

  20. 법제처 국가법령정보센터, 「보험업법 제124조(공시 등) 제5항」, https://www.law.go.kr/법령/보험업법/제124조 (2026-09-08 확인). “보험협회 이외의 자가 보험계약에 관한 사항을 비교ㆍ공시하는 경우에는 제2항에 따라 금융위원회가 정하는 바에 따라 객관적이고 공정하게 비교ㆍ공시하여야 한다.” ↩ ↩2

  21. 법제처 국가법령정보센터, 「보험업법 제124조(공시 등) 제6항」, https://www.law.go.kr/법령/보험업법/제124조 (2026-09-08 확인). “금융위원회는 제2항 및 제5항에 따른 비교ㆍ공시가 거짓이거나 사실과 달라 보험계약자 등을 보호할 필요가 있다고 인정되는 경우에는 공시의 중단이나 시정조치 등을 요구할 수 있다.” ↩

  22. 손해보험협회, 「실손의료보험 자주 묻는 질문 (Q7. 계약전환 방법)」, https://kpub.knia.or.kr/productDisc/lostHealth/lostHealthFaq.do (2026-09-08 확인). “기존 가입한 실손의료보험 상품을 5세대 실손의료보험 상품으로 전환하려면 기존 실손의료보험 가입 회사에 계약 전환을 요청하면 됩니다” ↩ ↩2

  23. 금융위원회, 「5세대 실손보험상품 출시 (보도자료)」, https://www.fsc.go.kr/no010101/86831 (2026-09-08 확인). “5세대 실손보험료는 현행 4세대 대비 약 30% 저렴하며, 1·2세대 상품보다는 최소 50% 이상 저렴한 가격에 판매된다.” ↩

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